按揭利率_Mortgage Rate

什么是按揭利率？

按揭利率是指房屋贷款所收取的利息百分比。

广泛而言，按揭利率会随着经济条件的变化而波动。然而，购房者所获得的按揭利率是由贷款机构决定的，取决于个人的信用历史、财务状况等因素。

消费者可以选择申请可变利率按揭还是固定利率按揭。可变利率会随着全国借款成本的波动而上下调整，影响个人的月供；而固定利率按揭在整个贷款期间保持不变。

关键要点

• 按揭利率是房屋贷款的利率。
• 按揭利率可以是特定利率的固定利率，也可以是随基准利率波动的可变利率。
• 潜在购房者可以通过关注基准利率和10年期美国国债收益率，来监测按揭利率的趋势。

理解按揭利率

当前的按揭利率是购房者在寻求贷款购房时最主要的考虑因素。购房者获得的利率对月供金额有着显著影响。

按揭利率对经济条件非常敏感。自1980年以来，30年固定利率按揭的平均利率在1981年，即高通胀时期，曾高达18.3%；而在2020年，即COVID-19疫情初期，则降至2.6%。截至2023年7月中旬，全国平均利率为7.2%。[1]

利率的重要性如何体现？假设你要购买一套售价为436,000美元的房子，这是截至2023年7月的全国平均价格。你支付了87,200美元，相当于20%的首付。你需要融资348,800美元。使用按揭计算器可以很轻松地算出。

在30年期的按揭上，你的月供会是：

• 在历史低点2.6%的利率下为1,749美元
• 在2023年中期的平均7.2%利率下为2,720美元
• 在历史高点18.2%的利率下为5,695美元

关注美联储: 决定美国按揭利率以及其他所有借贷利率的最重要因素是美联储决定的对银行的利率，以维持金融系统的稳定。所有其他贷款利率都是基于这些利率，利率在每六周举行的会议上设定。

关注按揭利率的指标

鉴于利率对月生活成本的影响，考虑购房的人应当密切关注这些利率的变化方向。

有几个指标值得关注。基准利率是一个重要的指标。它代表银行提供的最低平均信贷利率。银行在进行隔夜拆借时使用基准利率，也可能将基准利率提供给信用最优的借款者。

基准利率通常跟随美联储的联邦基金利率变化，通常高出当前联邦基金利率约3%。

另一个借款者可以关注的指标是10年期国债收益率。该收益率有助于显示利率市场趋势。如果债券收益率上升，按揭利率通常也会上升；反之亦然：如果债券收益率下降，按揭利率通常也会降低。

尽管大多数按揭的计算周期为30年，但许多按揭在10年内被偿还或再融资。因此，10年期国债收益率可以作为判断的一个优秀标准。

当然，你也可以关注按揭利率的趋势。房利美（Freddie Mac）每周在其网站上更新按揭利率的变化。

按揭利率的决定因素

在发放按揭贷款时，贷款机构会承担一定的风险，因为客户可能会违约。

决定个人按揭利率的因素有很多，风险越高，利率越高。较高的利率确保贷款机构在借款人违约时，能够更快收回最初的贷款金额，从而保护贷款机构的财务投资。

借款人的信用评分是评估按揭利率和借款人能够获得的贷款规模的一个关键因素。较高的信用评分表明借款人有良好的财务历史，更有可能按时还款。这使得贷款机构可以降低按揭利率，因为违约的风险被认为较低。

固定利率按揭与可变利率按揭哪个更好？

固定利率按揭给你带来安全感。无论外部利率发生什么变化，你的月供永远不会上涨。如果利率降低，你可以选择再融资。

可变利率按揭通常起始时的利率会略低，从而在你可能财务紧张时保持低成本。这是因为银行在打赌利率会上升，而你则在打赌利率会下降。

如果你输了这场赌注，你的月供会增加，而在利率再次降低之前，你无法选择再融资。

结论

按揭利率是购房者为融资购房而支付的利息。

如果你有很好的信用评级和证明自己能偿还贷款的财务历史，你就能获得最优的利率。

然而，无论何时可获得的按揭利率范围都在你的控制之外。当前的利率决定了按揭利率，而这些利率会根据经济条件每周发生变化。

参考文献

[1] St. Louis Federal Reserve. "30-Year Fixed Rate Mortgage Average in the United States."